Ang buong halaga ng utang - ano ito? CPM pagkalkula formula

Medyo madalas na nagbabalak na kumuha ng isang loan, bayaran namin ng pansin ang poster ng mga organisasyon na nag-aalok ng tulad ng isang serbisyo. Flattered sa pamamagitan ng kanais-nais na interes rate, mga customer ang mga ulat kapag matuto sila kung magkano bilang isang resulta ng ang buong halaga ng utang.

Ang interest rate - ito ay hindi eksakto kung ano ang iyong makakuha kapag gumawa ka ng isang kontrata. Ang halaga ng sobrang bayad ay din madalas na kinabibilangan ng mga gastos ng mga papeles at iba't-ibang mga komisyon. Kaya kung ano ang ginagawa ay epektibo interes rate? Ano ito at kung paano upang makalkula ang halaga ng sobrang bayad? Subukan nating uriin ang isyu na ipaalam.

Ano ang CPM?

Kaya, kung ano ang nasa kabuuang presyo ng utang? Kahulugan ay nagsasabi sa amin na ang term na ito nagbubuod sa lahat ng posibleng mga bayad at buwanang mga pagbabayad sa utang. Sa ilalim ng Russian batas, ang halagang ito ay dapat na nakalista sa unang pahina ng mga kasunduan sa pautang, o sa halip, sa kanang itaas na sulok. Impormasyon Dapat na nakapaloob sa pamamagitan ng isang parisukat na frame at naka-print pinakamalaking font na maaaring magamit sa kasong ito. Ang inskripsiyon ay dapat sumakop sa hindi mas mababa sa 5% ng kabuuang area ng pahina. Kaya kung ang pag-sign ng kontrata maaari mong makita ang malaking bilang nakapaloob sa isang itim na parisukat na frame - ito ay ang buong halaga ng utang. Ano ito ay, sa simpleng salita ay maaaring ipinaliwanag bilang mga sumusunod. Ito ang lahat ay ang halaga na babayaran mo sa dulo kapag gumawa ka ng isang loan agreement. Kabilang dito ang interes, komisyon, isang beses na bayad, bayad sa mga ikatlong partido, at iba pa.

Saan kinukuha ng ganyang bagay?

Ang tanging dahilan ng tulad ng isang konsepto ay maaaring ituring bilang pang-aabuso ng mga indibidwal na institusyon sa pananalapi. Sila concluded na, may pag-asa mga customer attractively mababang mga rate ng interes, mga bangko ay "nakalimutan" upang sabihin tungkol sa lahat ng kaugnay na gastos, umasa sa ang kontrata. Ang pagkakaroon ng mga karagdagang pagbabayad ay maaaring maging kasing mababa ang antas ng interes, na ito ay hindi magkakaroon ng anumang halaga sa lahat.

Ang downside ng mga naturang lending ay nagiging isang customer ay hindi maaaring realistically assess ang hinaharap at makalkula ang mga pwersa sa utang pagbabayad. Wakasan ito ay maaaring sadly. Client walang kakayahang magbayad ng malaking sums upang resort sa utang restructuring. Kasabay nito ay naghihirap at credit history ng borrower.

Siyempre, bukas sa pandaraya ay hindi pa rin sa pag-abot - lahat ng kundisyon at overpayment lantaran nabaybay out sa kontrata. Ngunit hindi lahat ng mga mamamayan ay may isang sapat na antas ng edukasyon, kaya na walang ang tulong ng isang abogado at isang ekonomista upang maunawaan ang intricacies. Ang lahat ng ito ay humantong sa ang katunayan na sa 2013 isang batas na nangangailangan ng lahat ng pampinansyal na mga institusyon upang dalhin sa ang atensiyon ng mga customer tagapagpabatid tulad ng ang kabuuang gastos ng ang utang ay pinagtibay ng Gobyerno.

Ano ito umaasa sa iyo upang maunawaan. Ngayon sabihin makipag-usap tungkol sa kung saan maaari mong malaman at kung paano nakapag-iisa makalkula ito tayahin.

Paano upang malaman ang buong halaga ng pautang?

Bilang na nabanggit, ang naturang impormasyon ay dapat na ginawang magagamit sa publiko. Maaari mong direktang magtanong sa manager: "Ano ang epektibong rate ng interes" Ano ito at kung saan upang tumingin, alam mo na. Kaya maaari mo lamang tingnan ang unang pahina ng kontrata. Kung hindi mo makita ang tamang numero sa tamang lugar, mayroong isang pagkakataon upang sumalamin sa, at huwag itago mula sa iyo kung kahit ano. Tapat Bank ay hindi itago ang dami ng UCS. Ito ay nagpapakita ng "kadalisayan" ng intensyon, at lumilikha ng isang positibong imahe ng institusyon sa pananalapi merkado.

Upang maunawaan kung paano upang makalkula ang kabuuang halaga ng utang, kailangan mong malaman kung ano ang kasama sa pagkalkula at kung ano ay hindi kinuha sa account.

Ano ay kasama sa CPM?

Hindi lahat ng mga halagang binabayaran ng client, na ginagamit para sa pagkalkula ng mga tunay na rate ng interes. Loan Calculator (calculator ay kapaki-pakinabang sa iyo) ay maaaring isama ang mga sumusunod na parameter:

• dalas (paminsan) ng pagbabayad ng utang;
• mga bayarin para sa mga serbisyo ng pamamahala ng cash;
• ang pagbabayad ng interes;
• Pagbabayad sa pabor ng 3 tao na ang mga serbisyo ay kinakailangan para sa pagpapalabas ng ang utang ng pera;
• Commission (collection) para sa pagsasaalang-alang ng mga aplikasyon at pagpapalabas ng credit;
• ang gastos ng pagpapalabas ng isang pagbabayad card o isang elektronikong instrumento ng pagbabayad, posisyon sa pagtatapos ng kontrata;
• bayad para sa pagbubukas ng isang account sa bangko.

Ikatlong partido, sa kasong ito ay maaaring isinasaalang-alang:

• developer;
• expert appraiser;
• notaryo;
• insurance organisasyon;

Dahil ang pagtatapos ng kasunduan ng pautang ng ilang taon na panahon ay lubos na mahirap hulaan kung ano ang magiging ang mga rate ng mga third party pagkatapos ng ilang sandali, sa pagkalkula ng kabuuang kabuuan ng mga pautang ay ginagamit na umiiral sa panahon ng pagpirma sa kontrata.

Na ay hindi kasama?

Dapat malaman na hindi lahat ng mga bayad na nauugnay sa loan processing, ay maaaring ay dadalhin sa account kapag pagkalkula ng mga UCS. Ang mga pagbubukod ay ang mga:

1. Ang mga gastos ay hindi isinama sa mga tuntunin ng pautang, ngunit ang mga probisyon ng batas.
2. Ang pagbabayad ng multa at parusa para sa kabiguan kondisyon ng kasunduan loan.
3. Commission, ay magagamit sa kontrata at depende sa pag-uugali ng client.

Sa huling punto ay kinabibilangan ng mga sumusunod:

• Parusa para sa mga maagang pagbabayad ng mga pautang.
• Bayad para ma-withdraw ng pera mula sa isang ATM. Ang ilang mga bangko magbigay ng pera lamang upang ilipat sa isang debit card. Kasabay nito, kung sinubukan mong alisin ang buong halaga o bahagi nito sa "di-katutubong" ATM sa iyo ay panatilihin ang isang karagdagang porsyento.
• Ang bayad para sa pagkakaloob ng impormasyon tungkol sa halaga ng utang sa pamamagitan ng SMS o e-mail.
• Commission fee para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa iba't ibang mga pera mula sa na kung saan ang credit ay ibinigay. Halimbawa, kung ikaw ruble credit card, at na gumawa ka ng isang pagbili sa Japanese online na tindahan.
• Ang komisyon sisingilin sa pamamagitan ng bangko para sa paglipat ng mga pondo mula sa iba pang mga institusyon credit.
• Pagbabayad para sa ang posibilidad na suspindihin banking mga transaksyon (card blocking).

pormula

Ang isang eksaktong pagkalkula ng index na ito ay nasa prinsipyo imposible, dahil ang lahat ng ito ay depende sa kung ang orihinal na mga kondisyon ng pautang ay nakamit, hanggang sa pinakamaliit na detalye. Bank ng Russia para sa pagkalkula CPM ay inaalok bilang isang komplikadong formula na ay hindi kahit na isang bank employee ay magagawang tama kalkulahin ang lahat sa unang pagkakataon. Ano ang maaari naming sabihin tungkol sa mga ordinaryong mamamayan.

Sa papel na ito, ipinapanukala naming ang isang mas simple (bagaman sa halip magaspang) pagkalkula ng mga pautang. Calculator kailangan mo pa rin, ngunit ang mga pagkalkula ay hindi tumagal karaming oras. Kaya, ang mga formula: UCS = TFR + Ch + P, kung saan:

• TFR - ang halaga ng kredito (loan);
• Ck - ang halaga ng lahat ng mga komisyon bilang isang one-off at panaka-nakang;
• P - ang interes rate;
• UCS - ganap na (kabuuan) halaga ng loan.

Ang lahat ng data sa formula na ito ay ipinahayag sa pisikal na mga tuntunin, ngunit sa halip sa ang utang na pera. Ang kabuuang sukat ng komisyon ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagdaragdag ng up ang lahat ng mga kilalang mga dami para sa buong panahon ng kontrata. Ang laki ng kabuuang pagbabayad% rate ay maaaring matagpuan sa ang iskedyul ng pagbabayad. Ito ay dapat palaging ay ibinigay sa pamamagitan ng bangko.

Halimbawa ng pagkalkula ng kabuuang gastos ng paghiram

Tingnan natin ang isang praktikal na pagtingin sa kung paano upang makalkula ang kabuuang halaga ng utang. halimbawa:

• isang loan ng 320 y. e para sa 3 taon sa isang taunang rate ng 16% .;
• para sa loan paggawad ng komisyon - 2%;
• Pagbabayad para sa mga serbisyo ng pamamahala ng cash - 1.2%.

Una kailangan mo upang matukoy ang halaga ng mga pangunahing interes, maaari itong makita sa kasunduan loan. Sa aming kaso, ang paraan annuity payment halaga ng sobrang bayad ay 85 in. e.

Naniniwala kami na ang komisyon para sa pagpapalabas ng 320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Ngayon namin malaman kung gaano karaming ng Commission para sa mga serbisyo ng cash management: (.... 320 cu + 82 cu) * 1.2% = 4.86 in. e.

Matapos ang lahat ng mga kalkulasyon ito ay posible upang matukoy ang buong halaga ng 320 y. e. 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4.86 in. e. = 416.26 sa. e.

Sa pangkalahatan, walang kumplikado. Of course, ito ay hindi ang buong halaga sa maraming salapi, na kung saan ay inilabas sa ang pagkalkula ng isang kumplikadong formula, na iminungkahi ng estado. Ngunit ang pagkakaiba ay hindi masyadong makabuluhan. Maaari kang gumamit ng iba't-ibang mga pautang calculators, masaganang ilagay sa Internet para sa mas tumpak na mga kalkulasyon.

Ano ang nagbibigay sa pagtatasa ng mga tagapagpahiwatig ng CPM?

Kamalayan ng ang buong halaga ng utang sa unang lugar ay nagbibigay sa iyo ng isang malinaw na ideya ng mga tunay na laki ng sobrang bayad ang utang sa kapanahunan. Sa gayon, kapag tila pantay na mga rate ng interes, maaari kang pumili ng isa banking produkto, na kung saan ay mas mura. Gayunpaman, hindi namin dapat kalimutan na ang pagtatasa ng CPM ay hindi isaalang-alang ang isang pulutong ng mga kadahilanan - sa practice ito ay maaaring hindi tulad ng sa mga kalkulasyon.

Halimbawa, ang isang tao ay maaaring mahanap ang mga pondo at bayaran ang utang maaga iskedyul. Sa kasong ito, ang overpayment ay makabuluhang nabawasan. Ngunit maaari itong pumunta sa iba pang mga paraan. Mga pagkaantala sa pagpapatupad ng mga probisyon treaty ay maaaring magresulta sa mga parusa na maraming beses ay taasan ang halaga ng overpayment. Samakatuwid, kapag ang pagpili ng isang bank ng produkto ay hindi umaasa sa mga limitasyon ng mga halaga para sa kabuuang gastos ng ang utang, dapat mong subukan na magbigay ng lahat ng mga opsyon.

Estado na kontrol sa pakikipag-ayos

Isa sa mga mahalagang mga pag-andar ng Central Bank ay pagsubaybay ng iba pang institusyon sa pananalapi. Ang layunin ng pagtuon na ito - sa pagsubaybay upang matiyak na ang mga bangko huwag abusuhin ang kanilang impluwensya at napalaki rate ng interes sa interes. Kaugnay nito, ang Central Bank sa isang quarterly na batayan nangongolekta ng mga kinakailangang impormasyon at nagpa-publish ang average na halaga ng merkado ng CPM para sa iba't ibang uri ng mga pautang. Lahat credit institusyon ay nagpapasalamat upang isaalang-alang ang mga parameter. kondisyon Offer sa ilalim kung saan ang kabuuang halaga ng utang ay lumampas sa average na merkado ng higit sa 1/3, mga bangko ay hindi pinahihintulutan.

PSK, announces ang mga bangko sentral ay talagang average. Matapos ang lahat, sila ay kinakalkula sa batayan ng impormasyon na natanggap mula sa hindi bababa sa 100 mga pangunahing creditors, o 1/3 ng mga pinansiyal na institusyon ng bansa na nagbibigay ng anumang partikular na produkto loan.